Как узнать свой КБМ (класс бонуса-малуса)

Размер страховых взносов для разных водителей в системе обязательного страхования варьируется. На расчетное значение оказывает влияние специальный коэффициент бонус-малус. Его параметр в определенных случаях дает возможность получить отличную скидку при покупке ОСАГО. В статье подробно рассмотрим, что такое КБМ в ОСАГО.

Базовые понятия

Автомобильная гражданская ответственность достаточно строго регулируется государством. Однако, страхование как вид бизнеса относится к коммерческим продуктам, поэтому при продаже полисов используются различные маркетинговые ходы. Чаще всего к ним относятся стимулирующие системы, приводящие к прибыли все стороны процесса:

• автовладельцев, управляющих своим транспортом;
• государство, разрабатывающее правила взаимоотношений;
• коммерческие компании, занимающиеся страховым бизнесом.

Бывалые автомобилисты встречали аббревиатуру КБМ, касающуюся страховки. Менее опытным автовладельцам стоит предварительно ознакомиться с понятием.

В данном контексте КБМ – это пришедшее из европейской практики понятие Bonus-Malus System. Дословный перевод с латинского языка указывает: Система хороший-плохой. Соответственно сервис призван поощрять и наказывать водителей за качество вождения. Чем дольше безаварийный стаж, тем меньше придется с каждым разом платить за оформление полиса.

Перед тем как узнать свой КБМ (класс бонуса-малуса), необходимо учесть определенные финансовые и юридические особенности, которые сопровождают взаимоотношения участников. Сюда относится:

• коэффициент распространяется на конкретного водителя, вне зависимости от того, каким автомобилем он в данный момент управляет;
• так как рассчитывается КБМ ежегодно, то важно, чтобы между периодами оплаты полиса был промежуток времени не более года;
• показатель КБМ выводится независимо от смены страховой компании;
• в случае возникновения аварии, в которой виновником является застрахованное лицо, а процесс зафиксирован инспектором дорожного движения, текущий коэффициент будет утерян, а цена последующего полиса повысится на 50%.

В итоге применения методики образуются следующие позитивные факторы:

• государство имеет меньшую аварийность на дороге;
• стоимость страховки для граждан понижается;
• страховые компании увеличивают прибыль за счет меньшего числа выплат.

Рейтинговая схема

В разработке поощрительной страховой системы используется определенная методика, которая может быть перепроверена самим автовладельцем. В отношении к обязательной автогражданки, прежде чем проверить бонус-малус ОСАГО, стоит ознакомиться с определениями:

• КБМ является рейтинговой системой, в которой для добавления либо вычитания баллов учитывают группу риска водителя, а также степень мастерства его вождения за предыдущий период;
• система применяет плавающий коэффициент для определения стоимости полиса, при этом основой для расчета является страховая история и исходные данные по страховому риску.

Чем более безопасными для страховой компании являются параметры водителя и группы риска, к которой он относится, тем дешевле окажется автогражданка.

Действующие правила

По текущей действующей методологии определения КБМ, используемой для расчетов, результат бывает двух типов:

• Повышающий. При наличии аварий в предыдущих страховых периодах, когда происшествие оформлялось с извещением.
• Понижающий. В предыдущее время не оформлялось никаких официальных ДТП по вине данного водителя.

В цифровом отображении данные факты имеют такой вид:

• первоначально страхуемому лицу, обращающемуся в компанию за полисом, присваивается коэффициент, равный 1;
• через каждый год стажа данный КБМ от 1 снижается при безаварийном вождении, что влияет на скидку по ОСАГО;
• наименьшим допустимым значением, которому может соответствовать бонус-малус, является показатель 0,5, что позволяет водителю приобрести ОСАГО всего за 50% его стоимости при соблюдении всех правил;
• обычно минимально допустимое значение КБМ имеют безаварийные водители с продуктивным стажем от 10 лет, которые не обращались с требованием выплат по полису;
• при возникновении аварии по вине застрахованного водителя накопленная за несколько лет скидка аннулируется;
• наибольшим возможным по закону коэффициентом бонус-малус является значение 2,45 при покупке ОСАГО после ДТП.

Определение текущего коэффициента

По действующему законодательству операторов страхового рынка не принуждают в полисах обязательной автогражданки указывать значение КБМ. Однако, определенные компании обязывают своих сотрудников вписывать параметр. Для этого используют следующие поля:

• при наличии ограниченного документа значение ставится около личных данных (ФИО) гражданина;
• в отсутствии ограничения параметр вписывают в поле с особыми отметками.

Вне зависимости от типа ОСАГО действующий КБМ указывается в заполняемом заявлении, которое заполняется при оформлении или продолжении договорных отношений со страховой компанией.

Понятие класса

В данных условиях используется определенная терминология, благодаря которой вводятся понятия класс водителя и класс страхования ОСАГО, что это значит, выясним дальше. Водительский класс используется при расчете стоимости полиса. В цену документа входят несколько параметров:

• Регион. Для каждого отдельного района проживания страховые компании имеют свою статистическую информацию аварийности.
• Модельный ряд. Автомобили классифицируются по типу и маркам, которые наиболее часто попадают в дорожные происшествия.
• Тип ТС. В зависимости от типа транспортного средства используется определенный тариф.
• Возраст. На классификацию влияет возраст водителя и его активный водительский стаж.
• Безаварийность. Данный период также оказывает влияние на водительский страховой класс.

Для классификации водителей в данной системе используются полтора десятка классов. Первые два это «М» и «0», а дальше от «1» до «13». Для каждого из классов высчитывается персональный КБМ, который по совокупности позитивных признаков ежегодно способен уменьшаться на 5%. Так как третий класс присваивается изначально новичкам по действующей градации, то его коэффициент равен 1. В четвертом классе, имеющем обозначение «4», коэффициент снижается на 5% и соответствует значению 0,95. Пятая группа имеет обозначение «5» и присваивается после двух лет безаварийной езды с коэффициентом 0,9 и т. д.

Наименьшим по уровню классом является «М». Достигающий коэффициент при данной позиции составляет 2,45, что на 145% превышает стандартную стоимость страховки. В подобную классификацию попадают водители, получившие не менее четырех компенсаций за один год от страховой компании.

Важно! Уменьшение стоимости полиса ОСАГО происходит всегда постепенно, а увеличение его цены компания может сделать разово.

У водителей имеется возможность проверить КБМ ОСАГО по базе РСА. Виртуальный ресурс создан при содействии Российского союза автостраховщиков. Попасть на страницу калькулятора можно по ссылке: autoins.ru. Для получения информации необходимо предоставить следующие личные данные:

• номер водительского удостоверения;
• персональные ФОИ;
• дату рождения.

Наш сайт позволяет узнать класс водителя для ОСАГО онлайн. Это помогает проследить всю имеющуюся страховую историю вне зависимости от заключенных прошлых договоров с разными страховыми компаниями. Виртуальный ресурс автостраховщиков минимизирует возможности для манипуляций коммерческими страховыми компаниями установления текущих коэффициентов бонус-малус.

Для определения собственного класса достаточно знать водительский стаж и количество страховых выплат. Так как при первоначальном получении прав присваивается третий класс, то с помощью таблицы легко определить текущее значение.

Например, придя в страховую компанию со своим пятилетним безаварийным водительским стажем, можно рассчитывать на коэффициент 0,75. Если в течение последующего года компания выплатит какую-то одну сумму, то на следующий год, согласно 4 колонке из восьмого класса вас переместят в более низкий – пятый. При этом коэффициент повысится до 0,9. При продолжении безаварийной езды в следующем году можно ожидать снижение коэффициента до 0,7 и перехода в девятый класс.

Наихудшим вариантом во всех ситуациях является наличие 4 выплат в год. Подобная мера в любом случае понижает водителя в классе страховщиков до уровня «М».

Специалисты страховых компаний выделяют несколько типов КБМ во время оформления ОСАГО:

• Начальный. Данный параметр соответствует значению, с которым вы первый раз регистрируетесь в конкретной страховой компании или ушли от другого специалиста.
• Собственнический. Параметр используется в определенных сложных ситуациях и имеет привязку к собственнику транспортного средства.
• Водительский. Персональный коэффициент, присвоенный каждому водителю, зафиксированный при допущении нескольких персон к управлению транспортным средством.
• Расчетный. Наиболее полный коэффициент, полученный после проведения всех расчетов. Он напрямую соотносится с присвоенным классом и фигурирует при формировании итоговой стоимости полиса. Данное значение водитель получает при использовании практически всех онлайн-калькуляторов.

Несколько водителей

Законодательство допускает оформление ограниченного полиса, в котором могут быть вписаны несколько водителей. Подобный случай имеет определенные формальности:

• расчет ведется исходя из конкретного лица, и коэффициент выставляется индивидуально;
• значение премии в пользу страховых компаний осуществляется по наибольшему параметру из всех вписанных в документ персон, например, в случае наличия одной скидки 20% и второй скидки 30% общий коэффициент составит лишь 0,8, но персональные коэффициенты в базе данных ассоциации страховщиков останутся индивидуальными;
• расчет повышающего коэффициента, установленного в пользу виновника ДТП, применяется исключительно к одной персоне, совершившей аварию.

Нужно знать, что страховые компании в большинстве случаев одобряют решение вопросов на месте участниками событий при возникновении ДТП. Таким образом не задевается непрерывность получения КБМ. Часто это называется эффектом франшизы.

Подтверждение класса полиса

Процесс подтверждения полученного водителем класса по системе автострахования осуществляется несколькими способами. Каждый из них зависит от текущей ситуации:

• Страховая компания остается прежней. Наиболее быстрый и точный результат автовладелец зачастую получает в подобном случае. Специалисту, заполняющему полис достаточно сверить текущую информацию с внутренней корпоративной базой данных о наличии выплат в течение действия договора. Если нет проблем, то присваивается очередной класс.
• Страховая компания меняется. Параметр скидки присваивается после проверки информации на виртуальном ресурсе РСА. Необходимо учесть, что данная методика является не всегда выигрышной, так как предыдущий специалист страховой компании может ошибиться с вводом информации либо вовсе не внести данные по заключенному полису. Данный пункт необходимо своевременно проконтролировать при оформлении нового договора.
• Новый договор. Даже если у водителя имеется многолетний профессиональный стаж, это не является основанием для присвоения ему заранее пониженного коэффициента со ставкой менее единицы. При расчетах учитывается исключительно страховой стаж оформления подобных договоров.

У владельцев автомобилей могут возникать спорные ситуации, касающиеся стажа или класса. В подобном случае необходимо письменно обращаться в один из офисов Российского союза автострстраховщиков. При этом лучшим доказательством будет документальная копия, подтверждающая ваш стаж. Таким документом может являться предыдущий полис. При отсутствии реакции на жалобу и невозврате переплаченных средств, необходимо обратиться в Федеральную службу по финансовым рынкам.